집값 불안 속 '틈새 대출' 활로 찾기…은행도, 소비자도 긴장의 연속

 6·27 대출 규제 이후에도 주택담보대출(주담대)이 계속 증가하고 있다는 사실은, 단순한 금융 통계 이상의 의미를 갖는다. 이는 실수요자와 투기 수요자 모두가 대출 가능성의 문이 닫히기 전에 ‘막차’를 타려는 움직임을 반영하며, 동시에 금융권도 이에 대응해 전방위적 제동을 걸고 있다는 것을 보여준다.

규제 직전의 ‘대출 러시’는 그 여파가 규제 시행 이후에도 이어지고 있다. 대출 신청이 한꺼번에 몰린 탓에, 은행권은 이들 신청 건을 심사하고 실행하느라 7월과 8월까지 계속해서 대출 잔액이 늘어나는 모습이다. 마치 눈덩이가 언덕을 굴러 내려가며 점점 커지듯, 규제라는 장애물 앞에서도 시장은 여전히 관성처럼 움직이고 있다.

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하지만 시장 전체가 같은 양상으로 흘러가는 것은 아니다. 특히 신용대출은 규제 효과가 즉각적으로 반영되는 특징을 지닌 만큼, 5월과 6월의 가파른 증가세가 7월 들어 급격히 꺾였다. 이는 규제가 효과를 발휘하고 있음을 시사함과 동시에, 자산이 부족한 서민층에게는 더욱 조심스러운 시그널이 되기도 한다. 이제는 무리하게 신용대출을 일으켜 주택 구입 자금을 마련하는 것이 쉽지 않아졌기 때문이다.

은행들도 내부적으로 '대출 관리 모드'에 돌입했다. 그 중심에는 대출모집인을 통한 주담대 접수를 막는 조치가 있다. 기존에는 대출 모집인을 통해 비교적 수월하게 대출이 진행되곤 했지만, 이제는 이 경로마저 막히면서 실수요자들도 은행과 직접 상담을 받아야 하는 상황이 벌어지고 있다. 이는 단순히 접수 창구를 줄이겠다는 의미가 아니라, 대출 자체를 줄이려는 은행의 의지가 투영된 조치다.

한편, 이러한 대출 통제의 배경에는 금융당국의 강도 높은 관리 기조가 자리 잡고 있다. 3단계 DSR 규제부터 시작해, 주택 가격 상승 억제, 가계부채 증가 억제 등 종합적인 거시건전성 전략이 작동 중이다. 하지만 역설적으로, 규제의 틈을 비집고 들어오는 다양한 ‘편법 대출’이나 ‘우회 경로’에 대한 경계심도 커지고 있다. 최근에는 비은행권으로의 풍선효과도 점점 부각되면서, 제2금융권의 대출 증가세도 눈여겨볼 필요가 있다.

대출 문턱은 높아졌지만, 시장의 수요는 여전히 꺼지지 않았다. 특히 수도권을 중심으로 한 집값 불안 심리는 여전히 살아 있다. 이에 따라 다주택자는 물론이고, 실수요자들까지 대출 가능성에 촉각을 곤두세우는 상황이다. 문제는 이러한 불균형이 계속되면, 결국 금융시장과 부동산 시장 모두에서 구조적인 불안이 발생할 수 있다는 점이다.

지금은 정부와 금융권, 그리고 소비자 모두가 조심스럽게 움직여야 하는 시기다. 은행은 대출 증가 속도를 조절하고, 정부는 규제 효과를 냉철하게 분석하며, 소비자는 ‘지금 대출이 가능하니 무조건 받아야 한다’는 조급함을 경계해야 한다. 금융 규제는 단기적 충격이 아닌, 장기적 안정성을 위한 조치임을 인식하는 것이 중요하다.

앞으로도 금융당국의 추가 규제 여부, 은행권의 대응, 그리고 시장 반응은 예의주시할 필요가 있다. 그 속에서 진짜 실수요자 보호와 금융시장 안정이라는 두 마리 토끼를 모두 잡을 수 있을지, 이제는 그 성과를 판단할 시간이다.